Obwohl Versicherungsexperten dazu raten, die Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente auf etwa 75 – 80 % des letzten Nettogehaltes festzusetzen, kann eine pauschale Empfehlung faktisch nicht gegeben werden. Im Vordergrund jeder Beratung muss die individuelle Finanz- und Lebenssituation des Versicherungsnehmers stehen.
Entscheidend für die Feststellung der erforderlichen Höhe einer Berufsunfähigkeitsrente sind beispielsweise die laufenden, monatlichen Kosten des Versicherungsnehmers, der Lebensstandard, die familiäre Situation, finanzielle Rücklagen und zu erwartende Entwicklungen des Vermögens (Erbe) oder bereits bestehende Ansprüche, beispielsweise aus der gesetzlichen Rentenkasse.
Ausgaben und Einnahmen gegenüberstellen
Deshalb ist eine individuelle Bedarfsanalyse notwendig, bei der die Situation des jeweiligen Versicherungsnehmers genau erörtert und durchgerechnet wird. Anhand der individuellen Bedarfsanalyse wird eine Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben gemacht, die verdeutlichen soll, wie hoch eine benötigte Berufsunfähigkeitsrente ausfallen muss, um die Versorgungslücke bei entfallendem Einkommen aufgrund einer Berufsunfähigkeit zu schließen.
Monatliche Ausgaben und Verpflichtungen können beispielsweise Kreditverpflichtungen, Versicherungsbeiträge, Miet- und Nebenhaltungskosten, Unterhaltsansprüche und Kosten des täglichen Lebens (Nahrungsmittel, Benzin, Kleidung) sein. Monatliche Einnahmen oder Ansprüche können sich aus dem Arbeits-Einkommen, Betriebsrentenansprüchen, Spar- und Fondsguthaben, Vermietungen, dem Einkommen anderer Familienangehörigen oder anderen Kapitaleinkünften zusammensetzen.
Flexibilität erhalten
Im Rahmen einer Nachversicherungsklausel und einer Beitragsanpassungsklausel sollten Sie sich absichern lassen, dass die Höhe der festgelegten Berufsunfähigkeitsrente auch nach Vertragsabschluss noch ohne erneute Gesundheitsprüfung flexibel anzupassen ist – denn wie sich das Leben und die finanziellen Bedürfnisse entwickeln, kann niemand im Voraus garantieren.
Sicher vorsorgen mit der Riester-Rente
